С началом отзыва банковских лицензий (середина 2013 года) среди вкладчиков началась если не паника, то вполне обоснованные волнения. Это не удивительно, ведь доверие банкам было итак небольшим, а в свете последних событий и вовсе стремится к нулю. Дело в том, что информирование держателей денежных средств в финансовых институтах построено с большими недочетами и не позволяет вкладчику оперативно реагировать на происходящие события. С одной стороны, клиент банка вправе знать о готовящемся отзыве лицензии и при желании иметь возможность забрать свои «кровно заработанные» или принять другие меры безопасности в отношении своих вложений. С другой стороны, сами банки не торопятся предоставлять необходимую информацию, чтобы не потерять вкладчиков и не создавать преждевременной паники. Если большая часть вкладчиков начнет переводить свои средства в более крупные банки в массовом порядке, то могут пострадать небольшие финансовые институты, которые при других условиях могли бы спокойно работать не один год.

Нет банка - нет денег

В любом случае, «чистка» банковского сектора уже запущена, и многие банки лишились свои лицензий. В ходе всех мероприятий у вкладчиков назрел самый главный вопрос: каким образом можно вернуть свои деньги? Для начала обратимся к законодательству и посмотрим, как должен был проходить возврат денежных средств своим владельцам.

Согласно нормам законодательства в России предусмотрено обязательное страхование вкладов населения. Государство, в лице АСВ обещает вернуть денежные средства вкладчику в пределах установленной суммы — 1 млн. 400 тыс. рублей. Ранее эта сумма составляла 700 тыс. рублей, кроме этого не были застрахованы средства индивидуальных предпринимателей. Теперь без страховки остались лишь обезличенные металлические счета (ОМС), вклады на предъявителя и деньги, которые были переданы банку в доверительное управление.
Вклады в иностранной валюте также застрахованы на общих условиях. Деньги должны быть возвращены в пределах установленной законом суммы, по курсу ЦБ в рублях. Кроме этого проценты по вкладу также будут возвращены своему владельцу.

В случае если у вкладчика имеется два или более вкладов в одном банке, то сумма возмещения при наступлении страхового случая не меняется. А вот если вклады сделаны в разных банках, то по каждому из них действует лимит 1,4 млн. рублей. Поэтому разумнее хранить сбережения в разных финансовых институтах.

Согласно закону после отзыва лицензии у банка вкладчик имеет право обратиться в АСВ (не ранее, чем через 2 недели) и в течение 3-х дней получить свои деньги. Вся информация размещается на сайте АСВ, там же указывается и банк-агент, который будет выплачивать деньги по страховке.

Если по каким-то причинам вкладчик не смог в установленные сроки подать заявление о возмещении денежных средств, то необходимо писать прошение в АСВ о восстановлении срока с приложением подтверждающих документов. Напомним, что срок подачи заявления действует в период после отзыва лицензии вплоть до завершения процедуры банкротства финансового института.

Если у вкладчика имеются долговые обязательства перед банком, у которого отозвали лицензию, то долг и все пени и штрафы по нему будут вычтены из суммы возмещения на день прекращения действия лицензии этого банка.

Это примерное описание того, как следует поступить вкладчику и что велит закон. Вроде бы все просто. Как же обстоят дела в реальности? Тут все сложнее и не так хорошо, как хотелось бы. Все мы помним митинг вкладчиков, состоявшийся в июне 2014 года на Тверском бульваре у памятника Есенину. В общей сложности на митинге собрались бывшие клиенты почти 38 банков, чьи вклады превышали сумму страхования. В тот день прозвучали нелестные отзывы об АСВ и его политике в отношении крупных вкладчиков. Люди были в отчаянии, надежда получить назад свои деньги таяла на глазах. Собравшиеся вынуждены были обратиться за помощью с открытым письмом к генеральному прокурору России Юрию Чайке.

Речь не идет об олигархах и бизнесменах, это простые люди, которые откладывали деньги на жилье или лечение. Они продали то немногое, что у них было, заняли у друзей и знакомых, положили деньги в банк с целью последующего приобретения квартиры или комнаты. Одна женщина из собравшихся оказалась онкобольной, она продала все имущество и открыла счет для дальнейшего лечения. А потом начался массовый отзыв лицензий. И деньги пропали.

Только за первый год после начала «чистки» объем средств вкладчиков в банках с отозванной лицензией составил больше 196 млрд. рублей. Из них АСВ было возвращено около 145 млрд. рублей, то есть почти 52 млрд. рублей пропали. Хуже всего пришлось юридическим лицам, вклады которых до недавнего времени вообще не подлежали обязательному страхованию. На тот момент часть возвратов фирмам составила около 10% от заявленной суммы. Из 81,3 млрд. рублей ожидалось вернуть лишь 8 млрд. рублей, то есть малый и средний бизнес начал нести серьезные убытки или вообще разоряться.

Куда же ушли все остальные средства? Эксперты утверждают, что деньги потихоньку выводились из банков путем применения «серых» схем, которых существует великое множество. Кроме этого оставшиеся активы банков оказались ничтожно малы и не соответствовали своей оценке. Тут возникает вопрос к Комитету банковского надзора ЦБ, который обязан был проводить необходимые мероприятия по контролю состояния деятельности финансовых институтов и отслеживать работу банковского сектора на должном уровне. Аналитики полагают, что сегодняшние действия ЦБ несвоевременны и наведение порядка в работе банковских структур необходимо было начинать еще несколько лет назад.

Интересно, что не всех крупных вкладчиков коснулась судьба митингующих на Тверском бульваре. Например, когда у банка «Мой банк» отозвали лицензию, то для уфимского банка «Мой банк. Ипотека» было вынесено кардинально другое решение – санация. Срок между этими решениями крайне небольшой, всего 12 дней. Некоторые эксперты полагают, что это связано с известными вкладчиками дочернего банка и желанием ЦБ спасти их денежные средства. В числе «избранных» находился российский режиссер Никита Михалков, который (по некоторым оценкам) хранил в «Моем банке» почти 200 млн. рублей личных средств и 100 млн. рублей подконтрольных ему организаций.

В целом у обычных вкладчиков накопилось много претензий как к АСВ, так и к правоохранительным органам. По словам пострадавших, агентство крайне медленно взыскивает денежные средства, затягивает суды, а имущество «лопнувших» банков продает по бросовым ценам. Зачастую АСВ перепоручает функцию взыскания сторонним организациям за вознаграждение. В заведении уголовных дел вкладчикам отказывают из-за отсутствия состава преступления. В отчаянии некоторые клиенты банков, у которых отобрали лицензию, пошли на крайние меры – устроили голодовки. К сожалению, это также не принесло ни каких результатов.

Но пострадали не только обычные вкладчики, многие юридические лица также понесли убытки из-за массового отзыва банковских лицензий. Например, 50 бывших клиентов банка «Адмиралтейский» (юрлица) вынуждены были подать коллективное заявление в ГУ МВД России по городу Москве с просьбой о возбуждении уголовного дела. Поводом для этого послужили действия сотрудников банка накануне отзыва лицензии. Бывшие клиенты банка полагают, что пропажа нескольких миллиардов рублей была осуществлена с подачи надзорного органа ЦБ. В результате проверки было установлено, что стоимость банковских активов составляет лишь 6,67 млрд. рублей против 8,55 млрд. рублей обязательств. Сторонние эксперты считают, что перспектива привлечь к ответственности сотрудников ЦБ крайне сомнительна.

На пикет пришлось выйти и клиентам Пробизнесбанка. Предпринимателей интересовало, почему банк продолжал принимать входящие платежи, несмотря на запрет. Запрет на исходящие и входящие платежи является обычной практикой перед отзывом у банка лицензии. Однако Пробизнесбанк в обход запрета перевел в пользу банка «Российский капитал» 602 млн. руб. и тем самым нарушил очередь кредиторов. Кроме этого платежи, которые продолжали поступать, просто испарились. А исходящие совершались в странной избирательной манере, что вызвало сомнение в честности самих сотрудников банка. Возможно, что некоторым клиентам позволили вывести свои денежные средства за «откат». И возможно в деле замешаны инсайдеры, работающие с кем-то из сотрудников банка. В АСВ данное предположение комментировать отказались.

Массовый отзыв банковских лицензий затрагивает почти все сферы жизни обычных граждан. Не обошел он стороной и сферу отдыха и туризма. Достаточно вспомнить «Геленджик-банк», у которого ЦБ отозвал лицензию 17 июля прошлого года, то есть в разгар туристического сезона. Тогда многие курорты, санатории и пансионаты просто остались без денег на содержание отдыхающих, ведь банк работал с ними много лет и ему доверяли. Сильнее всего пострадал детский оздоровительный лагерь «Кировец», который принимал у себя более 500 детей и в результате остался без средств на их питание, так как деньги оказались замороженными.

Многие эксперты по экономике считают, что отзыв банковских лицензий пора прекращать и вот почему. Если так пойдет и дальше, то население начнет снимать денежные средства со своих счетов и никакие уговоры не помогут. Банки начнут разоряться, а у АСВ просто не хватит средств, чтобы выплатить гарантированные вклады. В случаях, когда банки предоставляют недостоверную отчетность, необходимо привлекать к ответственности руководство финансового института, а не прекращать его деятельность, наказывая вкладчиков и акционеров.

Помимо этого нехватка банковского ресурса сократит объем услуг, оказываемых бизнесу и населению. В нашей стране бизнес итак недокредитован, а с сокращением числа банков помочь ему будет некому. Из сложившейся ситуации может быть один выход – работать с руководством банков, привлекать к ответственности акционеров, раскрывать факты мошенничества, но не закрывать банки и не сеять панику среди вкладчиков.

Возможно, Центробанк и прислушается к мнениям экспертов или митингующих, или недовольных представителей интернет-сообщества, которые уже начали создавать специальные сайты и форумы для пострадавших от действий главного регулятора. Пока известно только то, что «великая чистка» продлится до 2018 года.