На сегодняшний день ситуация в экономике России по-прежнему тяжелая. Деловая активность снижается, ожидается существенное падение ВВП к концу года. Становится очевидно, что внутри самого правительства нет единого мнения как можно решить данную ситуацию.

Банковская розница в кризис

Развернулась дискуссия о необходимости инвестиций. Поступают заявления, что России инвестиции не нужны, так как на них нет спроса. Существует нужда в ясной экономической политике, а ее пока нет, по мнению многих бизнесменов. Попытки предпринимательского сообщества работать с правительством пока реальных результатов не принесли. Одни прогнозы сменяют другие, а «воз и ныне там». В любом случае, бизнес в России всегда сам находил выходы из трудных ситуаций, скорее всего в этот раз будет также и обстановка начнет улучшаться к 2016 году, по оценкам экспертов.

Также прозвучало мнение, что 570 банков засоряют своим количеством систему в целом. Данное мнение тут же подверглось критике. Вспомним, что даже небольшие банки обслуживают миллионы физических и юридических лиц. Не надо забывать и о специфике нашей страны с учетом ее внушительных размеров. Особенно ярко ситуацию иллюстрирует происшествие в Нижнем Новгороде, где эти самые небольшие банки поддержали посевную, а крупные не отреагировали и самоустранились после прямой просьбы о помощи. Сейчас у экспертов есть все основания полагать, что ситуация на банковском рынке скоро изменится в лучшую сторону.

По мнению экспертов, текущий кризис поможет эволюции банковской системы в России. Розничный банковский бизнес может потерять свою былую привлекательность. Хотя это мнение скорее ошибочное, ведь розница не может расти на 70% каждый год. Это нужно учитывать и трезво оценивать ситуацию.

Розничный банковский бизнес всегда был тем необходимым стимулом, в котором нуждался ВВП и этого нельзя отрицать. Кредитная розница непосредственно стимулирует внутренний спрос, то есть покупку отечественных товаров простыми гражданами. К тому же доходность розницы, несомненно, выше корпоративных видов банковского бизнеса в России. Например, разместить средства в розничном банке на 10% дороже, чем в корпоративном. А ставки для привлечения для физических лиц ниже, чем для юридических. Соответственно и маржа розничного сектора выше, чем корпоративного, почти на 7%. Но самое главное отличие в компетенциях, они у розницы существенно отличаются и могут послужить улучшению качества управления в самих банках.

Эксперты сравнивают нынешний кризис и кризис 2008 года. Тогда доходы населения росли за счет индексации зарплат учителям, врачам, полиции и армии. Сейчас ситуация другая, доходы простых граждан ползут вниз. Однако в тот кризис существенно выросла безработица, а в этот раз она почти не заметна.

В России на сегодняшний день большая часть собственности и производства сконцентрирована в руках небольшого числа людей. Госсектор занимает большую долю рынка, конкуренция ниже среднего. Сейчас используется однолетний план бюджета, который ясно показывает неготовность правительства брать на себя долгосрочные обязательства. С пенсионными накоплениями также допускаются различные «вольности».

Среди фатальных изменений в условиях кризиса для банков стоит отметить изменение количества эмиссионных центров. До кризиса их было два – Банк России и ЦБ иностранных государств, которые выдавали кредиты в валюте под небольшой процент, за счет чего российские банки имели дешевую иностранную валюту. Теперь ЦБ РФ остался один и от его решений будет зависеть слишком много.

Вопрос сокращения издержек для бизнеса стоит как никогда остро. Возможно, следует передать часть полномочий дочерним организациям, это поможет выживанию самих кредитных организаций. По словам экспертов, главная опасность сейчас состоит в том, что банковскую систему могут реорганизовать и это лишит клиентов доступа к кредитованию и сбережениям.

Драйверов роста почти нет, инвестиций тоже. Реальные доходы населения не прибывают, а даже наоборот. Возможен небольшой рост ипотеки в 2016 году, но эксперты особенно на него не надеются. Ведь для существенных изменений необходимо преобразовать всю экономическую систему, что позволит банкам в свою очередь восстановить свою активность.

На сегодняшний день в лидерах кредитования находятся крупный бизнес и ипотека. Меньше всего кредитов приходится на долю среднего и малого бизнеса. Чуть лучше обстоит дело с кредитованием физических лиц, но в целом картина довольно мрачная.

Уже в первом полугодии 2015 года доля выданной ипотеки сократилась на 40%. Необеспеченные кредиты сократились почти на 70%, стало гораздо выгоднее дольше зарабатывать на ипотеке, однако не у всех банков есть такая возможность. Расстановка сил начала меняться. К 2016 году всего несколько крупных банков станут определять общую ситуацию на рынке ипотечного жилья в России.

Однако, сейчас ситуация на рынке ипотечного кредитования лучше, чем в 2009 году, когда сокращение составило 80%. На сегодняшний день ситуацию спасает снижение ключевой ставки и заградительная ставка по ипотеке в 15%. Сейчас по ипотеке минимальное количество просрочек, не смотря на кризис.

А вот в секторе малого и среднего бизнеса картина совсем иная. Доля просроченной задолженности постоянно увеличивается. Положение крупного бизнеса в этом вопросе также вызывает опасения. Ситуация осложняется тем, что задолженности крупного бизнеса банки не корректно отражают в отчетах и реальной картины не знает никто.

В целом выводы по рынку не утешают. К концу текущего года ожидается очередное сокращение в секторе необеспеченных кредитов на 11%, а объемы выдачи сократятся на 80%. Небольшой рост в 5% наметится лишь в ипотеке, которая и станет ключевым драйвером для дальнейшего развития.

Как же теперь действовать? Для ответа на этот вопрос следует учесть, что западные риск-модели, которые использовались в прошлом теперь не работают, и их стоит забыть. Сейчас крайне важно правильно оценить риски с учетом правильной оценки доходности кредитного заемщика и грамотно перестроить кредитные стратегии.

Еще один показатель крайне сложной ситуации это нежелание людей погашать кредиты досрочно, отсутствие их веры в будущее. Хорошие заемщики перестали брать кредиты. Только те, кого вынудила нужда, а между тем доходы населения падают. Кредитные портфели банков ухудшаются почти три последних года и даже возросшая цена на нефть не спасает ситуацию в стране.

Банки сегодня ужесточают требования к заемщикам и по мнению некоторых экспертов это правильно. Возможно, качеству удастся заменить количество. В любом случае риск-показатели сейчас много лучше того же 2011 года. Прогноз достаточно прозаичен: хочешь мира – готовься к войне.