С середины 2013 года по стране прокатилась волна массового отзыва банковских лицензий, которая продолжается и по сей день. По официальным заявлениям это необходимо для выявления банков, которые нарушают действующее законодательство и улучшения финансовой дисциплины в целом. Вся процедура отзыва лицензий проводится под эгидой ЦБ и при поддержке АСВ (при условии, что банк состоял в системе страхования вкладов). Однако существуют сомнения в добрых намерениях главного регулятора, а некоторые эксперты полагают, что это самые настоящие гонения на определенные банки. Попробуем кратко рассмотреть эту версию.

Отзыв лицензий - удар по экономике

Начало гонений на банки многие эксперты связывают с приходом к власти Эльвиры Набиуллиной, которая с 24 июня 2013 года является Председателем Центрального банка РФ. Напомним, что с мая 2012 по июнь 2013 года она являлась помощником президента по экономическим вопросам. Осенью 2015 года была признана журналом Euromoney как лучший руководитель среди глав центральных банков в мире. В целом идея была самая благородная – «почистить» банковский сектор, бороться с коррупцией финансовых институтов и навести хоть какой-то порядок. В сущности, подобная работа должна была быть проведена «еще вчера», ведь коррупция в один день не возникает. Может показаться, что до событий 2013 года главный регулятор не был о ней осведомлен или его занимали другие заботы. Но обо всем по порядку.

В числе первых была отозвана лицензия у банка «Пушкино», якобы за нарушение действующего закона об отмывании доходов и финансировании терроризма. Среди прочих причин указываются «установленные факты» недостоверности отчетности банка, но какие-либо конкретные цифры и доказательства не афишируются. Было заявлено о дыре в бюджете банка, которую всеми доступными средствами умышленно скрывали от главного регулятора. Что интересно, «Пушкино» входил во вторую сотню банков по размеру активов, которые за пару месяцев до отзыва лицензии составляли почти 30 млрд. рублей. А еще через месяц банк признали банкротом, и «охота на ведьм» продолжилась.

Процедура отзыва лицензии у банка начинается с принятия решения о необходимости аннулировать лицензию действующего финансового института. Такими полномочиями обладает только ЦБ РФ, который проводит проверку отчетности банка и выносит решение либо наложить санкции, либо начать процедуру отзыва лицензии. В последнем случае информация должна быть обнародована в течение 15 дней. Для справки, данные сведения вывешиваются на сайте Банка России, в подразделе «Инсайдерская информация». Интересно, как часто рядовые граждане посещают сайт ЦБ? Ведь многие из нас, так или иначе, имеют хотя бы косвенное отношение к банковской деятельности, а именно осуществляют денежные переводы друзьям и родственникам, хранят сбережения на депозитах или в банковских ячейках и т.д. Получается, что простой гражданин может попасть в очень неприятную ситуацию и рискнуть кровно заработанными деньгами.

Когда процедура запущена и суд признает финансовый институт банкротом, то в игру вступает АСВ. Оно выступает в качестве официального ликвидатора и фактически получает полный контроль над банком до полного прекращения его существования. Нет нужды говорить, что данная организация является государственной и кредитуется у ЦБ.

В первую очередь АСВ составляет реестр выплат кредиторам банка. Написание этого документа полностью отдается на усмотрение агентства. Только потом, после всех этих процедур, которые занимают не одну неделю, начинают оповещать вкладчиков (физических лиц) и возмещать денежные средства, не более 700 тысяч рублей на человека согласно законодательству (в 2014 году эта цифра была увеличена до 1,4 млн. руб.). Если же величина вклада превысила эту сумму, то бывшему клиенту банка приходится рассчитывать на чудо, то есть на наличие у банка достаточного имущества для продажи и покрытия своих долгов.

Юридическим лицам в данной ситуации еще тяжелее, ведь их средства государством не страхуются. Необходимо самостоятельно писать прошение о внесении вашей организации в реестр кредиторов и возвращении денежных средств. К прошению необходимо приложить достаточно серьезный пакет документов, однако все эти действия могут и не уберечь от отказа. Да и при положительном решении денежные средства можно не дождаться.
Если вы ранее брали кредит в банке, у которого отозвали лицензию, то все ваши долги будут проданы другим банкам. Обычно это госбанки (Сбербанк, ВТБ-24 и т.д.). А вас лишь уведомят письменно, когда все свершится. Примечательно, что новый финансовый институт не имеет права вносить существенные изменения в старый кредитный договор, и обязан перезаключить его практически на тех же условиях. Вот только не ясно, что именно банк может посчитать за «несущественные изменения» при составлении нового документа.

В целом, эксперты сходятся во мнении, что такая «тряска» банковской системы есть не что иное, как удар по экономике. От действий ЦБ пострадали многие мелкие и средние банки, простые вкладчики почти в панике, мелкому и среднему бизнесу особенно тяжело. Деньги застряли в системе, вывести их практически невозможно. Кроме этого не стоит забывать обо всех, кто после ликвидации банков остался без работы. МСБ также пришлось сократить убытки на время ожидания возвращения средств из ликвидированных банков. А как это сделать проще всего? Урезать заработную плату сотрудникам или вообще сократить часть штата.

На рынке недвижимости также не спокойно. Далеко не каждый может позволить себе покупку жилья за счет собственных средств. В таком случае обычно прибегают к ипотеке, реже к обычному кредиту на недостающую сумму. И если в банковском секторе все относительно стабильно, то заемщики получают денежные средства, приобретают дома и квартиры, рынок недвижимости развивается. Помимо этого не стоит забывать обо всех тех, кому строительство многоквартирного дома или коттеджного поселка предоставляет рабочие места. А если банковский сектор переживает потрясения, то это не лучшим образом сказывается на объеме выданных кредитов с целью покупки (или строительства) жилья. Человеческий фактор играет немаловажную роль, люди просто боятся занимать деньги у банка, который находится под угрозой ликвидации. Стройки «замораживают», новые денежные поступления не осуществляются, рынок недвижимости переживает кризис, а это негативным образом отражается на экономике в целом.

Есть еще один немаловажный фактор, говорящий не в пользу массового отзыва лицензий, о котором рядовые граждане вряд ли серьезно задумывались. За чей счет проводится данный комплекс мероприятий? Ведь ликвидация финансового института через отзыв лицензии это дорогостоящий длительный процесс, в котором принимают участие многие люди. Сотрудники ЦБ, призванные принять решение о начале процедуры отзыва лицензии, работники суда, конкурсные управляющие, АСВ и его сотрудники и т.д. Даже копирайтеру, который пишет для сайта ЦБ в раздел о кредитных организациях надо платить. Откуда берутся все эти деньги? Ответ вполне очевиден – у нас с вами. Ведь и ЦБ, и АСВ принадлежат государству и на его денежные средства осуществляют свою деятельность. А где наше государство берет деньги? Собирает налоги с населения. Вот и получается, что все неудобства по борьбе с «ветряными мельницами» оплачивают обычные граждане.

Подводя итоги всего вышесказанного, следует выделить реальные последствия массового «отбора» лицензий у банков:
— усиление недоверия граждан к банковской системе;
— застой на рынке недвижимости;
— рост безработицы в стране за счет бывших банковских сотрудников и пострадавших МСБ;
— огромные затраты на процедуру отзыва лицензий за счет населения;
— денежные потери вкладчиков ликвидированных банков;
— в будущем тотальный контроль ЦБ (читай государства) над всей банковской структурой РФ, ведь никто из принадлежащих государству банков пока не пострадал, из чего следует вывод, что регулятор просто расчищает данный сектор от «неугодных».

На последнем пункте следует задержаться и пояснить, почему могло возникнуть подобное предположение. Вернемся назад на два года. ЦБ в 2013 году отозвал лицензию у московского Инвестбанка (80-е место в рейтинге крупнейших банков, активы на 76 млрд. руб.), у московского коммерческого Мастер-банка (первая сотня в рейтинге крупнейших банков), у ОАО «Акционерный банк «Пушкино» (вторая сотня крупнейших банков, активы на 30 млрд. руб.) и т.д. Список можно продолжать, но даже эти данные говорят сами за себя. С банковского рынка начали пропадать крупные игроки, вкладчики стали переводить денежные средства в более надежные (по их мнению) банки, в том числе и в государственные. С одной стороны, такая политика может говорить о непредвзятости главного регулятора и о беспристрастности оценки деятельности банка вне зависимости от его величины. С другой стороны, может показаться, что крупные коммерческие банки составили серьезную конкуренцию государственным и таким образом ЦБ пытается восстановить контроль над ситуацией.

Конечно, далеко не все банки осуществляют свою деятельность по букве закона. Есть и намеренное сокрытие данных в отчетности, низкокачественная кредитная политика, даже банальное воровство. Несомненно, что навести порядок в данной сфере было необходимо еще давно, однако в период кризиса такое масштабное высоко затратное мероприятие может не лучшим образом отразиться на экономике страны в целом. Не только сам процесс отзыва лицензий стоит дорого, но и последующие выплаты кредиторам и вкладчикам банков требуют серьезных затрат, на которые собственных средств финансовых институтов не хватает. По предварительным подсчетам недостающая сумма приближается к 1 трлн. рублей, который также необходимо будет добавить из бюджета.

Косвенным образом страдают и вполне законопослушные, но небольшие банки, из которых вкладчики переводят средства. В силу меньшей ликвидности такие банки могут обанкротиться на волне всеобщей паники, а ведь многие из них могли бы и дальше честно работать.

В любом случае, отзыв банковских лицензий носит неоднозначный характер и вызывает большой резонанс. Одни полагают, что расчистка банковского сектора необходима даже в это неспокойное время и верят, что ЦБ выбрал верный курс. Другие опасаются, что ослабленная экономика страны не выдержит такого тяжелого потрясения. И только время покажет, кто из них был прав.