Разные организации в разное время нуждаются в деньгах. Банки предоставляют кредиты малому и среднему бизнесу на различных условиях и для разных целей. При правильном подходе банковское кредитование позволяет получить средства с минимальными издержками.

Кредитование бизнеса

Различают несколько форм кредитования юридических лиц:

— универсальный кредит, его можно использовать на любые цели организации;

— кредит на текущую деятельность – пополнение оборотных средств или приобретение основных;

— инвестиционный кредит выдается на расходы по бизнес-плану (новый проект, наращивание производственной мощности или развитие нового направления деятельности фирмы);

— коммерческая ипотека выдается либо на приобретение недвижимости, либо под залог существующей недвижимости на свои нужды;

— факторинг – банк оплачивает ваши услуги или товары вместо должника, а потом взыскивает их без вашего участия;

— лизинг – предоставление необходимого оборудования или имущества в рассрочку, после выплаты, которой вы становитесь владельцем предоставленного.

Часто банк выступает гарантом по обязательствам организации при выплате долгов. Также можно обратиться к кредитному брокеру за консультацией.

Рассмотрим конкретные цифры. Например, вам нужно получить 1 млн. рублей. Обычно банки предоставляют такую сумму на срок от 6 месяцев до 5 лет, со ставкой на один год-21%, от двух лет уже 25% и до пяти лет 29% соответственно. В большинстве случаев банки не берут комиссию, хотя она может быть до 1% от суммы.

Универсальный кредит может составлять от 3 до 50 млн. рублей и выдаваться на срок от 6 месяцев до 3 лет.

Основное предпочтение банки отдают фирмам, которые обладают высоким потребительским спросом (продукты, медикаменты, бытовые услуги). Под обороты по счету вашей фирмы до 10 млн. рублей вам могут предоставить от 250 тысяч до 50 млн. рублей на инвестиции или увеличение оборотных средств. Также может быть предоставлена рассрочка погашения основного долга сроком на один год. Однако при предоставлении кредита банк может потребовать, чтобы расходование средств было строго целевым.

При получении кредита на текущую деятельность нужны либо поручители, либо залог в виде имущества или товара. Также возможно получение без залогового кредита под выручку на счете организации в банке. Обычно это 50-75% среднемесячной наличной выручки.

В большинстве случаев банк может предоставить кредит от 300 тыс. до 10 млн. рублей на 12 месяцев. Без залога от 150 до 300 тысяч рублей. Сумма и сроки погашения могут отличаться, но обычный срок кредита на текущие нужды не превышает 5 лет.

Существует такая форма «текущего» кредита как овердрафт, когда банк не выдает деньги клиенту, а в случае необходимости перечисляет их на счет клиента при недостатке средств у последнего. Овердрафт ограничен определенным лимитом и предоставляется постоянным клиентам.

Такая выплата обычно не превышает 25% от среднемесячных поступлений на счет клиента (чаще от 15 до 50 млн. рублей) и предоставляется на срок до 60 дней. В некоторых банках овердрафт достигает 50% в пределах среднемесячного оборота до 5 млн. рублей.

В числе прочих банк может выдать кредит на покупку транспорта, где залогом будет либо вновь приобретенное транспортное средство, либо уже имеющееся у клиента.

Все потенциальные клиенты банка проходят процедуру оценки финансовой состоятельности. Наиболее привлекательными были и остаются кредиты, которые страхуют обе стороны, когда обороты предприятия переводятся в банк.

При выдаче инвестиционного кредита на проект обязательным условием является вложение заемщиком собственных средств, обычно это 25-30% от стоимости проекта. Максимальная сумма такого кредита не превышает 105 млн. рублей при 680.jpgсроке погашения до 5 лет. Минимальная сумма составляет 500 тыс. рублей, иногда встречаются сроки погашения до 7 лет, но крайне редко. Также средства, полученные таким образом, могут вкладываться в капитальный ремонт зданий и сооружений фирмы или покупку оборудования.

При получении коммерческой ипотеки вы можете приобрести любое нежилое помещение для своего бизнеса (офис, магазин и т.д.). Требуется независимая оценка объекта, первоначальный взнос от 20 до 40% стоимости объекта, срок погашения от 5 до 12 лет. В качестве залога можно использовать недвижимость заемщика.

Процентная ставка на срок до 5 лет обычно фиксированная, до 12 лет – плавающая. Ипотечный кредит может быть с лимитом или без лимита и выдается без комиссии. Также таким видом кредитования занимаются кредитные брокеры.

Факторинг обычно осуществляется под уступку денежных обязательств. Банк возместит вам до 90% суммы долга и будет взыскивать денежные средства с должника без вашего участия. Однако известные риски заставляют банк жестко «просеивать» возможных кандидатов на факторинг. Комиссия составляет 12-20% плюс плата за обработку документов по сделкам. Факторинг очень выгоден молодому бизнесу, он помогает увеличить объем продаж, не требует залога, издержки на него можно легко снизить за счет увеличения оборота организации.

И последний, но не по значению, лизинг. Для приобретения основных средств он очень выгоден в первую очередь малому и среднему бизнесу. Это достойная альтернатива кредитованию. Объект лизинга находится в собственности лизингодателя, пока за него не выплатят последний взнос. Балансовая стоимость такого имущества в итоге минимальна. Обычно это приобретение транспорта или оборудования, реже недвижимости. Выплаты производятся ежемесячно, с процентами. Чаще всего лизинг предоставляется на срок до 5 лет.